Dinero en el ciberespacio: Procesadores de pago online


 
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Medios de pago
Todo instrumento que posibilite las transacciones económicas entre compradores y vendedores es un medio de pago, siendo las monedas y billetes los más tradicionales y universalmente aceptados. Sin embargo, últimamente el manejo de efectivo ha ido perdiendo terreno, desplazado por innovadoras herramientas de transferencia de fondos entre los agentes económicos, los medios de pago online. Entre ellos podemos mencionar:

Tarjetas de crédito y débito
Transferencia electrónica de dinero
• Gifts Card (tarjetas de regalos)
Billeteras (wallets) de bitcoin
Procesadores de pago online

Procesadores de pago online
Un procesador de pagos es un servicio ofrecido por algunas empresas privadas a través de sus sitios web, mediante el cual arbitran los intercambios económicos de sus afiliados efectuados en Internet, pudiéndose enviar y recibir dinero a través de ellos. Estos intercambios pueden ser entre empresas y clientes, entre empresas y proveedores o entre personas naturales. Con los procesadores de pago podemos pagar lo que compremos en páginas como Ebay o Amazon, también podemos recibir honorarios por servicios prestados como Freelancers (trabajadores independientes) y asimismo enviar o recibir dinero de un familiar sin importar el lugar donde se encuentre.
No es una cuenta bancaria, aunque nos permita depositar y retirar dinero, por lo que debe usarse con la finalidad exclusiva de realizar transacciones comerciales en Internet, no para acumular nuestro patrimonio en ellos.
Una diferencia entre un procesador y una cuenta bancaria es que el primero no paga intereses por el capital depositado y tampoco genera un número de cuenta. Además, un usuario de un procesador de pagos sólo puede realizar transacciones con usuarios del mismo procesador a diferencia de una cuenta bancaria que permite realizar traspasos monetarios entre distintos bancos.
También debe tenerse en cuenta que los fondos de los ahorristas en entidades bancarias están garantizados por ley, y en caso de quiebra del banco podría recuperar la totalidad o una parte de su patrimonio, pero no así el dinero que se confía a un procesador de pagos, el cual es entregado a todo riesgo por parte del usuario. Este elemento de peligro hace recomendable no tener todos los huevos en una sola canasta y hacer uso de más de un procesador para sus transacciones, manteniendo en ellos el mínimo de dinero necesario para las operaciones a realizar.

Aunque con riesgos y limitaciones los procesadores de pago online presentan ciertas ventajas:

• Afiliación sencilla y con escasa documentación.
• Facilidad de uso para cualquier persona.
• Cobran menos comisiones que los bancos por transferencias internacionales.
• Cobran un monto menor a lo que cobran las tarjetas de crédito por concepto de intereses.
• Permite participar en el comercio electrónico aún a aquellas personas que no tienen tarjetas de crédito ni cuentas bancarias internacionales.
• Se puede comprar o vender productos online.
• Facilita a los emprendedores ofrecer sus productos y servicios a escala global.
• Se puede recibir el pago de honorarios por teletrabajo, sin importar si la empresa se encuentra en otro país.
• El dinero mantenido en un procesador de pagos se expresa en divisas internacionales como el dólar, euro, libra esterlina o yen, por lo que está exento de los riesgos que implica una devaluación o una alta y continuada inflación en el país de residencia del usuario.
• Los procesadores de pagos realizan la conversión de divisas automáticamente a la preferida por el afiliado. No importa si el depósito es producto de la venta de un producto pagado en euros, si se estableció el dólar como moneda el saldo se reflejará en dicha divisa.
• Intervienen como mediadores en las transacciones cuando una de las partes no está satisfecha, generándose una disputa a través de la cual se busca la avenencia y satisfacción de ambas partes.
• Algunos procesadores de pago emiten tarjetas de crédito y débito, pudiendo ser virtuales o del tradicional plástico.
• Si bien es cierto que el dinero en saldo en un procesador no está asegurado, como el que se deposita en un banco, es bueno dejar en claro que son empresas que funcionan bajo estrictas regulaciones gubernamentales por parte de los países donde tienen sus sedes principales, para evitar irregularidades y el lavado de dinero.
• Al usar un procesador de pagos en transacciones electrónicas se evita suministrar los datos de la cuenta bancaria, tarjeta de crédito o débito, sólo necesitamos nuestra dirección de email. Nunca se expondrán datos personales y financieros de los usuarios, estos han sido confiados al procesador y con el mismo se harán las transacciones.

Existen muchos procesadores de pago, unos más conocidos que otros, diferenciándose entre ellos por su país de origen, por las divisas con que operan y por las comisiones (fees) cobradas por los servicios prestados. A la hora de elegir un procesador de pago el interesado debe sopesar la trayectoria del mismo así como el uso que le dará (algunos no son de general aceptación en el comercio electrónico).
El procesador más utilizado en la mayoría de los países del mundo es Paypal, opera desde 1998 y tiene su sede en Estados Unidos. Paypal es aceptado como medio de pago por una gran cantidad de empresas que laboran en Internet y es casi obligado comenzar con él la experiencia de comprar y vender en el ciberespacio.
Otro procesador de pagos popular es Payza, con sede en Inglaterra, es de funcionamiento parecido a Paypal aunque con una menor penetración a nivel de tiendas online. Tiene la ventaja adicional de trabajar con Bitcoins y sirve como billetera virtual de la criptomoneda.
Neteller está en el mercado desde 1999 y brinda la posibilidad de generar una tarjeta de crédito o débito virtual una vez completado el proceso de afiliación (se informa de los códigos de la tarjeta al usuario para que pueda ser empleada en sus transacciones en la web). Puede enviarse la tarjeta en físico si así se le solicita.
En el 2005 hizo su estreno Payoneer como procesador de pago, con la novedad de ofrecer a través del US Payment Service una cuenta bancaria virtual en los Estados Unidos a nombre del titular de la cuenta Payoneer. Esta cuenta virtual no genera intereses pero ofrece la posibilidad de otorgar una tarjeta de débito física.
Skrill, Perfect Money, Solid Trust Pay, EgoPay, OkPay, son otras empresas, entre muchas más, que ofrecen la posibilidad de hacer uso del dinero en Internet, cada una de ellas tiene sus características particulares que el lector interesado puede conocer navegando en la web.

Los procesadores de pagos son una respuesta práctica e inclusiva a la urgente necesidad de consumidores y proveedores de hacer uso de Internet como espacio de negociación, respuesta no encontrada en los mecanismos de cambio tradicionales como el efectivo, los cheques, las transferencias bancarias y las tarjetas de debito o crédito.

La mayoría de los usuarios de los procesadores de pago jamás tendrán en sus manos los billetes y monedas reflejados en sus saldos. Se transmuta a algoritmos y códigos binarios el dinero en circulación, se virtualiza el intercambio comercial y globaliza el flujo de capitales, sin importar fronteras ni regulaciones.

Quizá sea pronto para valorar las consecuencias de las transformaciones que ha posibilitado Internet en nuestras relaciones personales y monetarias. Lo cierto del caso es que no creeré fácilmente a quien diga no sentir algo de vértigo ante el abismo de posibilidades que se insinúan en un futuro que ya nunca más será lejano.

 

 

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NOTA: Agradecemos la colaboración de éste artículo al Econ. H. J. Jiménez, @13CarpeDiem13 . Les invitamos estimados lectores enviar sugerencias sobre Procesadores de pagos online a [email protected]