Tasa de interés de los Créditos del Sector de Microfinanzas ¡Ya no es TABÚ!


 
microcredito copia



Por. Yoskira Cordero

Entre los Tabúes sobre los Bancos de Microfinanzas, existía prejuicios y reserva sobre el costo de capital, puntualmente nos referimos al costo de prestar, es decir: la Tasa de Interés. Recordemos que el sector de Microfinanzas se desarrolla desde la década de los 70, con ideas similares o “métodos similares, sin saber uno del otro, 1973 al equipo de Terry Holcombe en Recife, Brasil agrupado bajo el nombre de ACCION, y en 1976 a Muhammad Yunus en Bangladesh (ver Obra de Fundación Bangente)”. Yunus además Premio Nobel de la Paz en el año 2006.

La historia empieza al prestarse montos muy bajos. El motivo nuestro es destacar un pretexto MENOS para APOYAR Y DESARROLLAR al sector de Microfinanzas, el principal producto bancario de ese sector es el Microcrédito.

El Microcrédito forma parte del mundo de las Microfinanzas, y se puede estructurar estrategias de créditos para otorgarlos con o sin intereses. Ejemplo de ello es el Banco Grameen Bank, que otorga microcréditos a personas “indigentes” y no se cobra intereses. El portal del banco de los pobres o Grameen Bank, destaca sobre la variable tasa de interés:

El gobierno de Bangladesh ha establecido el tipo de interés aplicable a los programas de microcréditos desarrollados por el estado en un 11% simple, que equivale a un 22% con aplicación a capital decreciente. El tipo de interés que aplica el Grameen Bank es menor que el del gobierno.

Existen cuatro tipos de interés que se aplican a los préstamos del Grameen Bank: 20% (con carácter decreciente) para los préstamos que generan ingresos, 8% para los préstamos de vivienda, 5% para los créditos de estudios y 0% (sin intereses) para los mendigos e indigentes. Todos los tipos de interés son simples, y se calculan conforme al método de saldo decreciente. Esto significa que, si un prestatario suscribe un préstamo que genera ingresos de, digamos, 1.000 Tk, y devuelve la cantidad completa en el plazo de un año en pagos semanales, abonará una suma total de 1.100 Tk, esto es, 1.000 Tk del principal más 100 Tk de los intereses del año, lo que equivale a un tipo fijo del 10%.

Para la Institución CGAP las tasas de interés han dismiuido de acuerdo a estadisticas entre 2003-2009. Porque la tendencia de las IMFs era cobrar tasas superiores a las de la banca tradicional. Por ejemplo, IMFs en Perú hace 15 años la tasa era 160%, hoy día es 38%. Algunos reportes destacan el Banco Azteca: Según “tiene tasas de alrededor de 88% o Crédito Familiar con tasas de 143%, convirtiéndose en auténticas fábricas de pobreza en las zonas donde operan“.

Recordemos que el sector de Microfinanzas en Venezuela tiene amplioAmbito legal: Ley de Creación, Estimulo, Promoción y Desarrollo del Sistema Microfinanciero (Decreto N° 1250 14 de Marzo de 2001), Ley de Instituciones Bancarias (2010) y la Ley para el Fomento y Desarrollo de la Economía.

“Crédito concedido a los usuarios del sistema microfinanciero con o sin intereses, destinado a financiar actividades de producción, comercialización o servicios, cuya fuente principal de pago lo constituya el producto de los ingresos generados por dichas actividades…”

¿Quién fija la tasa de interés de las Instituciones Microfinacieras?

Según Decreto con Fuerza de Ley de Creación, Estímulo, Promoción y Desarrollo del Sistema Microfinanciero, en el Artículo 34, si la política de la institución es otorgar microcréditos sin intereses, será el Fondo de Desarrollo Microfinanciero el encargado de fijar las políticas de colocación:

1. Identifica la población a ser atendida para tomar como prioridad aquellas que se determinen según las políticas del Fondo de Desarrollo Microfinanciero y
2. Un monto máximo de 100 Unidades Tributarias.

A continuación fórmula para calcular la Tasa de interés Efectiva Activa (TEA)

Entendiéndose, como el costo total del crédito para el prestatario expresado en porcentaje anualizado, que incluye todos los cargos financieros que la entidad supervisada cobre el prestatario.
Tasas de IMFS def

Nomenclatura:
i: tasa nominal anual
c: comisiones expresado en tanto por uno
PPI: Periodicidad del pago de intereses
Or: otros recargos expresado en tanto por uno

Fuente: Ver mayor información en el Portal de Bancosol

Algunos Bancos de Microfinanzas:

Tasa de Interés Bancos Microfinancieros (IMFs)
24% Bancamiga
24% Bangente
24% Bancrecer C.A.
24% Mi Banco
24% Banca Comunitaria Banesco
Banco Microfinancieros OTRO PAISES
22.84% Grameen Bank

Fuente: WEB de Instituciones Bancarias

Nota: Agradezco enviar aportes o sugerencias a [email protected]