El microfinanciamiento una oportunidad para Alcaldías


 
microcredito



Por. Yoskira Cordero

Ante las recientes elecciones locales en Venezuela, es importante iniciar cambios efectivos en las distintas localidades, y ello depende de las acciones que realicen las Alcaldías para generar recursos propios y multiplicar las dotaciones económicas que ellas recibiran. Venezuela no escapa del desarrollo del sector de Microfinanzas, desde el año 1999 por iniciativa privada y del Estado se empezo a crear leyes e instituciones para desarrollar el modelo de Microfinanciamiento para replicar experiencia internacional que decadas antes se han estado aplicando. Entre las experiencias internacionales: Grammen Bank en la Blangladesh, Bancosol en Bolivia y muchas otras.
En el presente artículo se sintetizan las metodologías o tecnologías de microfinancimiento que han sido aplicados en distintos escenarios tanto: empresariales, bancarios, hasta en Unidades de Desarrollo Social de Alcaldías, Gobernaciones y Ayuntamientos.
El éxito radica en la aplicación disciplinada de la metodología a fin de que se logre su sostenibilidad. Se ha demostrado que no es la panacea para resolver el problema de la pobreza pero positivamente si contribuye a disminuir la vulnerabilidad económica y de acceso al sistema bancario de estratos medios y bajos de la población.
Concretamente el microfinanciamiento: consiste en prestar recursos a montos bajos, a una tasa de interés igual o menor a la tasa de interés de créditos del sistema bancario y con vencimientos a corto plazo menor a un año.

A continuación se destacan las metodologías tradicionales, luego cada grupo o institución decidirá cuál desarrollar en su localidad de acuerdo a sus objetivos políticos y sociales, pero siempre con el fin de mejorar el bienestar de las comunidades que tienden a tener limitado acceso al financiamiento:

A. Metodología para Programa de Creditos Grupos Solidarios

• Se otorga crédito a un grupo, de 4 ó 5 personas.
• Estas personas deben conocerse entre sí y residir en la misma localidad.
• Se inicia entregando montos iguales entre el grupo y con el tiempo se aumentan la dotaciones de acuerdo a las capacidad de pago de cada miembro.
• Se elige un coordinador por cada grupo. Cada miembro solidariamente es responsable del préstamo recibido.
• La relación de cada grupo es con un Asesor de crédito, que ha destinado para cada zona la institución. El Asesor la relación directa con los miembros del grupo, realiza los análisis socioeconómicos y capacidad de pago.
• Se otorgan montos bajos, a una tasa de interés mensual menor a la tasa de interés de mercado.
• La frecuencia para el pago de las cuotas las determina la institución.
• Se debe aseugurar el ciclo de los créditos, por lo tanto los beneficiarios deberian optar a créditos sucesivos, y a montos mayores, siempre que hayan cumplido con los pagos a la fecha prevista (morosidad casi nula).

B. Metodología para Programa de Créditos Individuales
• Se otorga crédito a una 1 persona.
• El fin es financiar no solo capital de trabajo sino algún activo fijo. Es atractivo para financiar equipos para odontologos, costureras, diseñadores gráficos, mecánicos, y otros.
• El monto puede ser mayor al crédito de tipo grupal.
• Los beneficiarios deberías optar a créditos sucesivos.

C. Metodología para Programa de Créditos como Banco Comunal
• Se caracteriza por la formación de grupos de 20 a 40 personas, en ellos eligen un comité para realizar funciones administrativas ante la dependencia que les otorgue el financiamiento.
• Este tipo de grupo amplio con el nombre de “banco” es un calificativo asignado desde hace décadas, a fin de coordinar la atención de cada uno de los grupos de manera que sean capaz de autogestionarse.
• La captación de recursos del banco comunal puede ser por aporte inicial de los miembros (por ejemplo: 20%), en calidad de ahorro recibiendo así un pequeño beneficio. Pero también el origen de los recursos puede ser por aporte de la institucion que lo esta promoviendo en calidad de fondo como estrategia de política social.
• Los beneficiarios pueden optar a créditos sucesivos.
• En general los bancos comunales tienen entre sus programas promover el ahorro, se exige un porcentaje mínimo del monto otorgado.
• Entre los miembros del Grupo o Banco Comunal se da una distribución parcial de las utilidades.

Características generales de Microfinanciamiento son:

• El financiamiento se otorga a personas que trabajan en el sector informal, en calle o desde sus casas, en la medida que se avanza en la consolidación de la metodologia se ha logrado incluir a desempleados temporales que son apoyados por familiares o amistades (fiadores).
• El monto de los préstamos es bajo inicialmente, debido a que se entregan sin el respaldo de garantías reales.
• La tasa de interés es generalmente puede ser similar a la que ofrece la banca.
• Son préstamos para ser pagados en el corto plazo y es a criterio de la institución.
• A parte de los servicios financieros (financiamientos) es clave para el éxito de ayudar a crecer económicamente a los beneficiarios, la capacitación. Por lo tanto en cualquiera de las metodologías se debe prestar Servicios no Financieros, como por ejemplo: cursos de capacitación, talleres de planificación familiar, seguro de vida, y otros.

En próximos artículos se describirá otros aspectos que caracterizan el funcionamiento del sector de Microfinanzas, y canales legales e institucionales que ha desarrollado Venezuela para éste sector.